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抵押贷款知识

汽车抵押贷款中有哪些套路?

我们在做车抵贷的时候,一定要找一些大型比较靠谱的车贷公司,要了解车子是抵押给谁了,中间的各种费用和合同细则也要了解清楚,没有合同金额,所有的费用都要算在综合利息成本里面,不要单纯只看利息,前面利息低,后面费用肯定是很高的,要算综合成本

汽车抵押贷款也是一种很常见的融资方式。特点是对征信要求低,流程简单,放款快的特点,所以深受一些人的喜爱。但是汽车抵押贷款的套路也是最多的。

相比其它融资方式来讲,为什么说汽车抵押贷款黑幕最多呢?
因为银行大部分都不做汽车抵押,因为汽车贬值快,风险高,银行不愿意承担风险,更趋向于做不动产抵押。就是因为银行不做,所以就给了很多汽车抵押贷款机构更多机会,但由于监管力度不强,机构的恶性竞争,追求利益最大化,所以往往会设计很多套路。再者一般人金融防范意识不强,所以让很多贷款者防不胜防。
那么具体有哪些套路呢?今天就来一一说明!

1、合同金额
什么叫合同金额呢?比如说你实际贷款10万,但是你跟车贷公司签合同,签约金额很多就不是10万了,一般是14万左右浮动,合同上的借款金额是14万,但是实际我们到账金额是10万。
那么问题来了,我明明只贷了10万,为什么要签14万呢?
很多人可能会说,那我就不签,那我告诉你80%的车贷公司都有合同金额,你找其他的都一样。所以很多人用钱较急还是乖乖的签了。
那合同金额有什么影响呢?
第一:大部分公司计算利息会按照实际到账金额来计算,但是你一旦违约提前还款,那么违约金就会按照合同金额减去已还本金的百分比来计算,这样违约金就无形增加了很多,这些车贷公司巴不得你提前还款违约。但是也有小部分更黑的公司会按照合同金额来计算利息。不管怎么样,你的综合贷款成本就增加了很多。
第二:合同金额是对高利息的规避。因为同等的贷款金额和利息,利息不变,但是贷款金额拉高了,所以合同利息也就拉低了。

2、费用
费用除了利息以外,一般还有评估费,手续费,服务费,GPS安装费等杂费,还有GPS后期每个月流量费。种类繁多,特别是GPS流量费每月都会收取,平均来讲会使成本每月增加0.1%。另外服务费和手续费就根据不同客户来开刀了。当然收取一定服务费用不是不合理,但是如果收的太高,并且以各种莫须有的名目来加收服务费这就不行了。

3、贷中车辆风险
我们把车子多了抵押,起码要知道车子是抵押给谁了,这一般就要看机构的资方了,有的是银行资金,抵押给了银行,相对安全,有的是P2P,或者信保公司或者自有资金。有些黑中介为了利益最大化,只要客户出现逾期违约,甚至只逾期一天就不经车主同意车子直接把车子拖走,藏匿,因为车子都是装了GPS的,还不止一个,等你把资金补上要拿回车子,还要支付高额拖车费用,更有甚者,会故意造成你无法正常按时还款,制造违约,收取高额罚息,以至于出现上面的情形,对你进行敲诈勒索!

4、还款方式
很多人贷款只看利息,而忽略了其他,不管是汽车抵押贷款还是其它贷款,这是很多人的通病。只看利息,但是很多人又不懂利息算法。还是一样被忽悠。
还款方式是最容易被忽略的,但是又是最容易被套路的。比如说的等额本息还款,其实根本就不是像房贷一样以IRR算法来算的,也不是像我们做信贷一样的等额本息。真正来讲,你还了一年,80%都是还的利息,一般来讲,常理上这种贷款应该是还一年本金也应该还了30%。
当你提前还款,已经还了一年,你想节约点利息,结果提前还的总额比当初借款本金还高。所以不要只看利息,一定要看清楚自己的还款计划表,到底每个月本金和利息是怎么来算的。

5、砍头息,押期
什么叫做砍头息,比如你借款3年,跟你说实际利息是1.39%,但是每月是按1.14%的利息来还,那么0利息差0.25%*36期=9%,那么这9%的利息就是提前一次性收取的,这就是砍头息的一种。
对于一些机构还要求客户押1-3期的还款额,为了降低风险,比如押尾期,你只用还35期,但是这样你实际能支配的金额就少了很多了。

6、贷后解押风险
简单来讲就是还清贷款后,车辆解押风险。你还清了贷款后,不等于车子的所有权就归你,别人也不会主动跟你解押,必须是你拿着结清证明和相应解押材料自己到车管所解押的。那么在解押过程中又会出现诸多问题,机构拖延,不给材料,这无疑是机构想要你出钱加急或者想再次在他这里继续做贷款了。其次就是解押无门,大批量P2P暴雷,公司关了,不知道找谁,而有些机构贷后管理又做的不到位或者流程非常慢,但是如果是抵押给银行或信保机构那么就安全方便的多。
所以我们在做车抵贷的时候,一定要找一些大型比较靠谱的车贷公司,要了解车子是抵押给谁了,中间的各种费用和合同细则也要了解清楚,没有合同金额,所有的费用都要算在综合利息成本里面,不要单纯只看利息,前面利息低,后面费用肯定是很高的,要算综合成本。还清贷款后,车辆要及时解押,并且拆除车上所有GPS,在遇到一些违规问题及时利用法律武器来维护自身权益。

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